電子商務對銀行經營的影響

　　對于電子商務有各種不同的定義，比較統一的認識是電子商務包括三個要素：一是載體是通訊網絡；二是信息是電子化的；三是商業行為。隨著技術的發展和網絡的普及，電子商務越來越呈現出區別于傳統商務的得天獨厚的優勢，一是交易的效率大大提高，信息以光電的速度傳輸；二是經濟活動輻射的區域大大拓展，超越了物理位置的界限，直達網絡的邊界；三是交易成本大大降低，使得服務提供商有能力提供更強的增值服務。這種優勢使得電子商務在過去幾年以乘數級的加速度發展，所有人都在預測電子商務激動人心的前景，不少人包括美國政府在內甚至斷言，我們已經進入了網絡經濟的時代。不管這種論斷是否科學，有一點可以肯定，電子商務是不可阻擋的趨勢，正以迅猛的速度向我們走來，銀行毫無例外地也要接受電子商務的洗禮。

　　銀行是圍繞貨幣，生產和出售一系列相關服務的企業，而貨幣本身就是一種價值符號，這一特質，決定了銀行業是特別適合信息化的行業。事實上，銀行業一直是使用信息技術最廣泛、最深入、最先進的行業。過去10多年，銀行依托信息技術實現的金融創新，已在很大程度上改變了銀行的經營管理，銀行應該說是電子商務的先導者，比如依托于專用網絡，使信用卡進行無現金的即時結算，就是非常典型的電子商務行為。

　　之所以電子商務還會對現代銀行產生巨大的震撼，有三個原因：

　　一是與以往不同，電子商務不再是銀行內部的信息技術應用，而是整個經濟社會商業行為方式的改變，這將造成客戶的市場需求本質性的變化，迫使銀行必須適應。這種客戶的變化主要有幾個方面：1、首先在結算業務上，客戶的交易行為逐漸轉移到網上，需要有新型的網上支付服務，而不是傳統的柜臺交易、現金交易等；2、客戶的活動逐漸向網上社區轉移，他們希望能在自己的電子空間處理盡可能多的事務，包括金融業務；3、客戶將獲得更多的信息，而且，客戶獲得服務不再受限于地理空間，有更多的選擇機會，客戶的流動性更強；4、面對大多的信息，客戶自己很難去認真消化，現在他們希望的不再是大量而泛泛的信息，而是個性化的、精煉的服務。

　　二是銀行服務適合信息化的特質，使得銀行業電子商務的進化進程非常快，這種快來自于行業間優勝劣汰的市場競爭。比爾·蓋茨曾斷言：傳統銀行將成為21世紀的恐龍，這不是戲言。信息技術公司利用其技術優勢，特別是那些提供金融軟件的公司，完全有能力提供領先一步的金融服務。微軟就曾試圖進入金融領域，只是由于金融當局管制原因才未成功。目前在國內已經有不少網絡公司提出網上結算通用平臺的方案，這本質上是提供銀行前臺服務的東西。應該說，在電子商務時代，由于業務和技術的相互依賴，在銀行界，技術資源正成為與業務資源同樣重要的東西。起碼對某些信息技術公司而言，其擁有的技術資源優勢，使其有能力在一些金融服務領域與傳統銀行抗衡，甚至取而代之，他們是銀行潛在的、強有力的競爭對手。同時，電子商務也將推進保險、證券、投資銀行、商業銀行的相互滲透，電子商務允許把各種業務放到一個交易平臺，為客戶提供一站式服務，而在后臺可以分由不同公司來處理。這樣，對客戶而言，得到全方位的金融服務，同時也滿足分業經營的金融監管要求。以此為基礎，組合式的金融創新將會有較大發展，將把各種金融業務更緊密地聯系在一起。

　　三是電子商務時代將改變銀行的游戲規則，以網點數量規模優勢建立起來的業務壁壘將讓位于依托科技創新優勢建立起來的業務壁壘。招商銀行就是一個典型的例子。短短幾年，招行以科技創新為抓手，建立起了“一卡通”、“一網通”等業務品牌優勢，在眾多中小銀行中脫穎而出，在網點數量仍保持較低水平的同時，業務規模卻快速增長，這在傳統的銀行經營中是難以實現的。

　　可以說，電子商務的發展改變了銀行的經營環境，也必將給銀行經營模式帶來巨大的變化。

　　一、銀行服務遞交渠道的變化

　　電子商務的發展將極大地推動銀行電子化交易渠道的發展。首先是電子商務的發展，電子空間交易的需求越來越

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